Trenger jeg å spare til pensjon?

Det kan virke som om pensjon er en fjern fremtid, men tiden flyr fort, og før du vet ordet av det, vil det være på tide å gå av med pensjon. Da er det viktig at du har nok oppspart til å kunne leve det livet du ønsker.

Pensjonen du skal leve av når pensjonerer deg består av tre deler: folketrygden, pensjon fra stedene du har jobbet og det du sparer selv. Noen klarer helt fint å leve av pengene de får fra folketrygden og tidligere arbeidsgivere, mens andre ønsker å ha litt ekstra å rutte med. Egen pensjonssparing nok spesielt viktig dersom du ønsker å trekke deg tilbake tidligere enn det som er vanlig pensjonsalder, da er det viktig å planlegge godt og sette seg inn i regelverket.

Sparing i fond

Mange velger å spare regelmessig i fond når de skal spare til pensjon. All sparing i aksjemarkedet innebærer risiko, men sparer du regelmessig, kan du forvente å få en meravkastning som overstiger sparing i bank, rentefond og de fleste alternative spareformene. I perioder kan det bli børsfall, men lang tidshorisont i sparingen reduserer risikoen for tap. Med aksjefond får du profesjonell forvaltning og god spredning om fondet eier mange aksjer i forskjellige bransjer, noe som reduserer risikoen ytterligere. Velger du indeksfond, som er en type aksjefond, får du i tillegg lave kostnader. Globale indeksfond sprer sparepengene over store deler av verden og er en spareform som gir relativt høy forventet avkastning. Dette er forutsatt at man sparer langsiktig, helst i 10 år eller mer. Vi anbefaler å velge indeksfond med lave kostnader.

Opprett spareavtale i et indeksfond i KLP

Spare til pensjon med IPS

Spar gjerne i IPS – Individuell pensjonssparing i tillegg til annen pensjonssparing. IPS kan være en god spareform for noen, men passer ikke for alle. Med IPS får du fradrag i skattemeldingen, en form for utsatt skatt på deler av sparebeløpet. I tillegg slipper du formuesskatt på det du sparer i IPS.

Ulempen med denne spareformen, er bindingstid, at du ikke får skjermingsfradrag og at du skatter av både innskudd og avkastning som alminnelig inntekt når du begynner å bruke pengene. Skal du spare i IPS, anbefaler vi å bruke aksjefond siden du uansett binder pengene for en lengre periode. Velg fortrinnsvis fond med lave kostnader og god spredning

Spar i IPS hos KLP

Nedbetale gjeld i stedet?

I etableringsfasen, med mye gjeld i forhold til inntekt og boligsikkerhet, bør du prioritere å nedbetale gjeld for å få en trygg privatøkonomi. Når du derimot er etablert i boligmarkedet og gjelden er overkommelig, kan det være lurt å prioritere sparing i aksjefond for å få bedre avkastning på sparingen din.

Mer om nedbetaling av gjeld og sparing

Hvor mye bør du spare i pensjon?

Jo tidligere du klarer å starte å spare til pensjon, jo bedre. Dette skyldes hovedsakelig renteeffekten. Jo lenger tid du har pengene investert, jo mer vil avkastningen bli. For de som har muligheten til det, kan det være lurt å prioritere å fylle opp BSU og investere i egen bolig før man starter med pensjonssparing. Det er også viktig å ha en god buffer i tilfelle uforutsette utgifter skulle oppstå, og det kan være lurt å ha minst tre til seks måneders lønnsinntekt i en bufferkonto. En sparekonto i bank med god rente og gode uttaksmuligheter egner seg godt.

Mer om sparing i KLP Banken

Reduser risikoen i sparingen din når du blir eldre

Har du fortsatt gjeld når du nærmer deg tidspunktet for å gå av med alderspensjon, bør du prioritere å nedbetale gjeld.  Slik begrenser du risikoen, og utnytter muligheten til å få god avkastning.

Du må regne med mange gode år som alderspensjonist, så å fortsette sparingen er lurt, men da i trygge spareformer. Har du lite eller ingen gjeld, kan sparing i bank være et godt alternativ. 

Plasseringkonto 31 dager i KLP Banken gir ekstra god rente

Har du pensjonsordninger med opphørende ytelser kan det være fornuftig å beholde noe penger i fond, bankinnskudd eller ha lånemulighet tilgjengelig når disse pensjonene opphører. Det er også god risikostyring å selge seg gradvis ned i aksjefond over mange år i alderdommen for å redusere risikoen for å måtte selge mye i en periode med kraftige børsfall.