Hvordan spare til pensjon?

Det kan virke som om pensjon er en fjern fremtid, men tiden flyr fort, og før du vet ordet av det, vil det være på tide å gå av med pensjon. Da er det viktig at du har nok oppspart til å kunne leve det livet du ønsker.

Pensjonen du skal leve av når du pensjonerer deg, består av tre deler: folketrygden, pensjon fra stedene du har jobbet og det du sparer selv. Noen klarer helt fint å leve av pengene de får fra folketrygden og tidligere arbeidsgivere, mens andre ønsker å ha litt ekstra å rutte med. 

Sparing i fond

Mange velger å spare regelmessig i fond når de skal spare til pensjon. All sparing i aksjemarkedet innebærer risiko, men sparer du regelmessig, kan du forvente å få en meravkastning som overstiger sparing i bank, rentefond og de fleste alternative spareformene.

I perioder kan det bli børsfall, men langsiktig sparing reduserer risikoen for tap. Med aksjefond får du profesjonell forvaltning og god spredning av aksjer i forskjellige bransjer. Det gjør at fondet reduserer risikoen ytterligere.

Velger du indeksfond, som er en type aksjefond, får du i tillegg lave kostnader. Globale indeksfond sprer sparepengene over store deler av verden og er en spareform som gir relativt høy forventet avkastning. Dette er forutsatt at man sparer langsiktig, helst i 10 år eller mer. Vi anbefaler å velge indeksfond med lave kostnader.

Her finner du indeksfondene fra KLP

Spare til pensjon med IPS

IPS kan være en god spareform for noen, men passer ikke for alle. Med IPS får du fradrag i skattemeldingen, en form for utsatt skatt på deler av sparebeløpet. I tillegg slipper du formuesskatt på det du sparer i IPS.

Ulempen med denne spareformen er bindingstiden, du ikke får skjermingsfradrag og du skatter av både innskudd og avkastning som alminnelig inntekt når du begynner å bruke pengene. Skal du spare i IPS, anbefaler vi å bruke aksjefond siden du uansett binder pengene for en lengre periode. Velg fortrinnsvis fond med lave kostnader og god spredning

Spar i IPS hos KLP

Nedbetale gjeld i stedet?

I etableringsfasen, med mye gjeld i forhold til inntekt og boligsikkerhet, bør du prioritere å nedbetale gjeld for å få en trygg privatøkonomi. Når du derimot er etablert i boligmarkedet og gjelden er overkommelig, kan det være lurt å prioritere sparing i aksjefond for å få bedre avkastning på sparingen din.

Mer om nedbetaling av gjeld og sparing

Hvor mye bør du spare til pensjon?

Jo tidligere du starter å spare til pensjon, jo bedre. Dette skyldes i hovedsak renteeffekten. Jo lenger tid du har pengene investert, jo mer vil avkastningen bli.

For de som har muligheten til det, vil det være lurt å prioritere å fylle opp BSU og investere i egen bolig før man starter med pensjonssparing. Det er også viktig å ha en god buffer i tilfelle uforutsette utgifter skulle oppstå. Det er anbefalt er å ha minst tre til seks måneders lønnsinntekt i en bufferkonto. En sparekonto i bank med god rente og gode uttaksmuligheter er da lurt.

Mer om sparing i KLP Banken

Reduser risikoen i sparingen din når du blir eldre

Har du fortsatt gjeld når du nærmer deg tidspunktet for å gå av med alderspensjon, bør du prioritere å nedbetale gjeld. På den måten begrenser du risikoen for store utgifter etter du har gått av med pensjon.

Du må regne med mange gode år som alderspensjonist, så å fortsette sparingen er lurt, men da i trygge spareformer. Har du lite eller ingen gjeld, kan sparing i bank være et godt alternativ. 

Plasseringskonto 31 dager og Fastrenteinnskudd er sparekontoer i KLP Banken som gir ekstra høy rente.

Har du pensjonsordninger med opphørende ytelser kan det være fornuftig å beholde noe penger i fond, bankinnskudd eller ha lånemulighet tilgjengelig når disse pensjonsutbetalingene opphører. Det er også god risikostyring å selge seg gradvis ned i aksjefond for å redusere risikoen for å måtte selge mye i en periode med kraftige børsfall.